19/03/2018 L’IVASS FISSA I TEMPI PER ATTUARE LE LINEE GUIDA SULLA SEMPLIFICAZIONE
E’ arrivata a un punto di svolta l’iniziativa, promossa dall'Ivass nel 2016, per sollecitare il mercato a una profonda revisione delle clausole contenute nei contratti assicurativi. L’Istituto di vigilanza ha pubblicato una lettera al mercato per dare concreta attuazione alle Linee guida per “contratti semplici e chiari” rese note nei giorni scorsi dall’Ania e frutto del lavoro di un tavolo tecnico costituito dall’industria assicurativa, dagli intermediari di assicurazione e dai consumatori.
L’Ivass prevede che:
1) al più tardi a partire dal primo gennaio 2019, i contratti di tutti i nuovi prodotti assicurativi siano redatti secondo le linee guida;
2) nel corso del 2019, sia completata la revisione secondo le linee guida dei contratti dei principali prodotti già in commercio di ogni impresa;
3) i contratti rechino in copertina l’indicazione espressa che sono stati redatti secondo le linee guida.
“Le imprese di assicurazione dovranno comunicare all’Ivass i prodotti rivisti secondo tali linee guida”, spiega l’Istituto di vigilanza, “l’Ivass potrà così darne evidenza sul proprio sito, stimolando in tal modo la proattività degli operatori nella revisione dei prodotti già esistenti. Raccogliendo le sollecitazioni delle Associazioni dei consumatori, l’Ivass ha inoltre richiamato la necessità di inserire nei contratti un termine certo per procedere alla liquidazione dei sinistri dei rami danni diversi dalla rc auto, ramo in cui tali termini sono previsti per legge”.
Le linee guida dell’Ania. Le linee guida intendono favorire la consapevolezza del consumatore nel momento in cui acquista una polizza, rendendone più comprensibile il contenuto e le coperture in essa contenute. Il documento si concentra su profili generali relativi al contratto e alla sua struttura, escludendo il contenuto delle previsioni contrattuali perché si tratta di elementi che rientrano nella libertà di ogni singola impresa, il che favorisce, tra l’altro, la concorrenza. “L’intera tematica della conformità dei prodotti assicurativi ai bisogni del cliente”, spiega l’Ania, “è peraltro oggetto di un riesame complessivo alla luce dell’introduzione nell’ordinamento delle norme di attuazione dell’Idd (la Direttiva sulla distribuzione che entrerà in vigore a ottobre 2018, ndr)”.
Il gruppo di lavoro propone in primo luogo di superare la distinzione tra Condizioni generali e Condizioni speciali, e articolare il Contratto in varie sezioni. Il formato può essere cartaceo o elettronico: quest’ultimo può consentire l’utilizzo di alcune funzionalità, come riquadri, finestre o pop-up dinamici che potrebbero rendere il contratto maggiormente comprensibile per il cliente e fornire chiarimenti o approfondimenti su termini o temi specifici.
Le linee guida puntano in modo particolare sulla semplificazione dei testi. “Le condizioni contrattuali devono essere espresse in modo chiaro e trasparente”, sottolinea il documento, “e deve esistere una corrispondenza tra rubrica e contenuto dell’articolo (per esempio, anziché “Casa sicura”, con esclusioni che limitano la garanzia ai soli eventi piovosi, bisognerebbe scrivere direttamente “Garanzia pioggia”).
Nel contratto o negli allegati si potrebbero introdurre riquadri esplicativi o box di consultazione, per esempio in materia di franchigie sarebbe utile dettagliare come si applicherebbe una franchigia relativa, una in giorni oppure uno scoperto. La denominazione commerciale non deve contraddire l’effettivo contenuto del contratto, in modo da non determinare aspettative non rispondenti alla garanzia prestata. Nella copertina dovrebbero essere riportati denominazione, logo e simbolo dell’impresa e del gruppo di appartenenza, tipologia contrattuale e relativo nome commerciale, edizione del contratto.
Le linee guida propongono infine d’inserire una pagina di presentazione per anticipare cosa il cliente troverà nel contratto ed evidenziare particolari forme di comunicazione o aiuto, come i box di consultazione, e un indice che indichi la pagina di ciascun argomento e permetta un orientamento semplice e rapido.